15 Fets temibles sobre el deute que us hauria d’alarmar
'El crit' d'Edvard Munch | Carl Court / AFP / Getty Images
El deute és tan americà com el pastís de poma. Tant si pretenem préstecs per pagar la nostra casa de somnis, ens posem al volant del nostre cotxe de somni o tornem a l'escola per obtenir un títol, hem aconseguit prestar un passatemps nacional.
El vuitanta per cent de les llars dels Estats Units tenen deute, segons un informe del 2015 de Pew Charitable Trusts. La majoria es va prestar per comprar una casa, però més del 30% devien diners a les seves targetes de crèdit i el 21% tenia préstecs estudiantils. Tot això, el saldo mitjà va ser de 67.900 dòlars.
La dura veritat és que dur a Amèrica avui sense prendre diners, és difícil. La majoria de la gent no es pot permetre pagar la universitat o la casa en efectiu, de manera que es dedica a préstecs. Però molts temen que els nord-americans no siguin intel·ligents sobre com utilitzen el deute. El vuitanta-cinc per cent de les persones que va enquestar Pew creien que la gent utilitzava el deute per viure fora del seu mitjà i el 79% va dir que no creien que els nord-americans eren prestataris responsables.
Les proves, malauradament, suggereixen que els escèptics del deute podrien ser encertats. Des dels bilions de dòlars que devem sobre préstecs estudiants, targetes de crèdit i préstecs per a automòbils, fins als tipus d’interès del 300% que cobren els prestadors de sou, hi ha 15 fets veritablement terrorífics sobre el deute a Amèrica.
1. Els nord-americans tenen un deute de 12,58 bilions de dòlars
Quan sumes tots els diners que els nord-americans deuen en les seves hipoteques, préstecs estudiantils, cotxes, targetes de crèdit i altres línies de crèdit, la suma és de 12,58 bilions de dòlars, més que el producte interior brut de la Xina. El nostre deute total va créixer 226 mil milions de dòlars (augment de l’1,8%) només al quart trimestre del 2016, segons el Banc de la Reserva Federal de Nova York, i ara només queda un pèl per sota del pic de la caiguda del tercer trimestre del 2008 de 12,68 trilions de dòlars. El deute hipotecari representa més de dos terços del que els nord-americans deuen.
2. Els deutes de 412 mil milions de dòlars són greument morosos
Factures per venciments passats | iStock.com
El deute elevat dels consumidors totalitza un so alarmant, però no necessàriament causa el pànic. La despesa, sovint amb diners prestats, alimenta l’economia dels Estats Units. Però el deute es converteix en un gran problema quan la gent no el pot pagar. El deute nord-americà és delinqüent al voltant d’un 5%, o 607 mil milions de dòlars, cosa que significa que la gent no ha pagat els seus préstecs durant 30 dies. Una part important d'això -412.000 milions de dòlars- és greument morosa, i els prestataris tenen 90 dies o més endarrerits en els pagaments, segons el Banc de la Reserva Federal d'Amèrica.
3. La mitjana de la llar deu 16.091 dòlars a les seves targetes de crèdit
Un adhesiu de la finestra de publicitat de targetes de crèdit Visa i MasterCard | Justin Sullivan / Getty Images
El total dels deutes nacionals és evident, però no ens expliquen gaire la situació financera típica dels Estats Units. A finals de 2016, la persona mitjana tenia 5.437 dòlars en deutes amb targeta de crèdit, segons l'agència de crèdit TransUnion. NerdWallet, entre les famílies que utilitzen plàstic, el total del deute és encara més gran, amb la llar mitjana amb 16.091 dòlars en deute de targeta de crèdit.
ableton live 10
4. Es triguen 18 anys a pagar el saldo mitjà de la targeta de crèdit
El seu deute de la targeta de crèdit podria perdurar durant anys | iStock.com
Quan la gent utilitza la seva targeta de crèdit per pagar les pròximes vacances o un nou parell de sabates, pot estar assumint un deute que es mantindrà durant anys. Si la vostra família carrega el saldo mitjà de la targeta de crèdit de 16.091 dòlars en una targeta amb un 12,41% TAE (la mitjana nacional, segons la Reserva Federal), us caldrà gairebé 18 anys en pagar el deute si només feu pagaments mínims. , segons aquesta calculadora de Bankrate.
5. La gent subestima molt el que deu
L'home que està perseguit per un cobrador de deutes | iStock.com
El registre de dècades és prou dolent, però les investigacions mostren que molts nord-americans també subestimen el deute que tenen realment. NerdWallet va comparar els totals dels deutes de la targeta de crèdit reportats pels prestadors amb les estimacions dels consumidors del que devien, i van trobar una discrepància de 4.15 mil milions de dòlars.
Una part d'aquesta diferència tenia a veure amb variacions involuntàries en els informes. Una part d’aquesta discrepància provoca probablement de la vergonya de la gent per la quantitat de diners que els devia, i en dir-li deshonestament als investigadors que els saldos de la seva targeta de crèdit eren menors del que realment. Malauradament, la denegació del deute només empitjorarà una situació ja dolenta.
6. Els interessos de la targeta de crèdit costen 1.300 dòlars americans cada any
Gent amb protesta per deutes | Sam Yeh / AFP / Getty Images
El deute és car. Les famílies amb deute de targeta de crèdit paguen una mitjana d'interessos de 1.292 dòlars cada any, va estimar NerdWallet. Això augmentarà fins a 1.309 dòlars anuals si els tipus d’interès augmenten un quart del cent per cent, ja que molts creuen que ho faran. NerdWallet va trobar una llar de baixos ingressos amb deute de targeta de crèdit que pot gastar el 3% o més dels seus ingressos en interessos.
7. El 22% de les persones té més deute amb targeta de crèdit que estalvis
Deus més diners dels que heu estalviat al banc? | iStock.com/wpd911
Una enquesta dels bancs del 2016 va trobar gairebé una quarta part dels nord-americans a les seves targetes de crèdit que els que tenen en estalvis d’emergència. L’estalvi baix i l’elevat deute poden ser una recepta per al desastre. Sense el coixí financer d’un fons d’emergència, una pèrdua d’ocupació o una altra emergència us podria suposar que les vostres targetes de crèdit paguen per allò bàsic, portant-vos a aprofundir cap al deute.
8. Les morositats en préstecs automàtics han augmentat un 21% des del 2012
Li deus diners al cotxe? | Gabriel Bouys / AFP / Getty Images
Les targetes de crèdit no són l’únic tipus de deute que els nord-americans han de preocupar. De forma col·lectiva, devem més d’un bilió de dòlars en els nostres préstecs de vehicles, segons el Banc de la Reserva Federal de Sant Lluís, amb un deute mitjà de 18.435 dòlars per prestatari. Un nombre reduït però creixent de persones s’ha trobat amb problemes per fer aquests pagaments. TransUnion ha trobat un 21% entre els delinqüències de préstecs automàtics, ha constatat TransUnion, amb un 1,4% dels prestataris que passen 60 dies o més en els seus pagaments.
La morositat de qualsevol tipus de préstec és un cop financer, però els impagaments de préstecs per a automòbils són especialment devastadors perquè el prestador pot tornar a la cotització del cotxe. Sense un cotxe pot ser difícil (o fins i tot impossible) que molta gent arribi a la feina. Al seu torn, això pot comportar una pèrdua de feina, cosa que només empitjorarà una mala situació financera.
9. El deute total dels préstecs estudiantils supera els 1 trilió de dòlars
Protesta del préstec estudiantil | Rob Stothard / Getty Images
Segons el Banc de la Reserva Federal de Nova York, els nord-americans tenen 1,31 bilions de dòlars en préstecs estudiantils. Avui, els préstecs estudiantils representen el 10% del deute del consumidor, més del doble de la quota de fa una dècada.
Al voltant de l’11% dels préstecs estudiantils són morosos. La morositat dels vostres préstecs estudiantils pot destruir el vostre crèdit, provocar guanys salarials i posar en perill els vostres ingressos de la Seguretat Social. Fins i tot les persones que mantenen els seus pagaments acostumen a comprar cases, tenir fills o casar-se.
10. El baby Boomers i el Gen Xers tenen el deute més
Parella gran que parla amb un planificador financer a casa | iStock.com/Edward Bock
Els préstecs estudiantils es poden carregar en milions d’anys, però no són la generació més endeutada. Experian va trobar aquest dubte honor als baby boomers i al gen Xers, que tenen una mitjana de poc més de 42.000 dòlars en deutes no hipotecaris. Els millennials deuen 32.698 dòlars en deute no hipotecari, gairebé a l’igual del que deu la generació silenciosa.
11. Hi ha més botigues de préstecs de pagament als Estats Units que de McDonald
McDonald's | Nicolas Asfouri / AFP / Getty Images
De totes les maneres que hi ha per prendre préstecs, els préstecs en règim de pagament poden ser un dels pitjors. Aquests préstecs a curt termini tenen una mitjana de TAE propera al 400%, cosa que fa massa fàcil que els prestataris caiguin en una trampa de deute de la qual és difícil escapar. El vuitanta percentatge dels prestataris acaba acabant cedint el seu préstec o reemborsament en un termini de 30 dies, va observar l'Oficina de Protecció Financera del Consumidor, una mesura que provoca que s'acumulin taxes i interessos.
Aquests desagradables préstecs també són sorprenentment fàcils d’aconseguir. El 2015, hi havia 15.766 botigues de préstecs de pagament que operen en 36 estats, enfront dels 14.350 restaurants de McDonald a tot el país.
12. Els préstecs per títols automàtics són un malson del prestatari
Botiga que ofereix préstecs per títol | Mark Ralston / AFP / Getty Images
Els préstecs per títols automàtics són cosins desagradables dels préstecs de pagament, que comparteixen les mateixes taxes i taxes d’interès altes del cel. Aquests préstecs, que permeten a la gent agafar en préstec contra el seu cotxe i acaben freqüentment amb la recuperació del vehicle, vénen amb una mitjana de TAE del 300%, segons Pew Research. Els prestataris normalment acaben pagant 1.200 dòlars en interessos i taxes per cada $ 1.000 que emprenen, cosa que fa que aquests préstecs siguin un acord espectacularment dolent.
13. El deute ha estat relacionat amb la depressió
El seu deute del préstec pot conduir a la depressió | iStock.com/Tomwang112
No és estrany sentir-se una mica blau quan mires una pila de factures impagades. Ara, els investigadors han demostrat que el deute té efectes negatius en la seva salut mental. Un deute a curt termini, com el que deus a les targetes de crèdit, està relacionat amb un augment dels símptomes de la depressió, va trobar un estudi realitzat a la Universitat de Wisconsin (Madison). Sembla que el deute a llarg termini, com la vostra hipoteca, no té el mateix efecte negatiu, potser perquè la gent ho veu com una inversió en el seu futur.
14. El deute és un gran obstacle per a la propietat de la llar
Una parella es dóna la mà amb l'agent de béns arrels iStock.com/lewkmiller
Tenir casa pròpia pot ser una part clau del somni americà, però el deute impedeix que algunes persones comprin una casa. Del 6% de les persones que van informar en una enquesta NerdWallet que havien rebutjat una hipoteca, més de la meitat van declarar la culpa d’un elevat índex de deute i renda. Un altre 39% va dir que el problema era la seva història de crèdit o la puntuació de crèdit.
15. El 12% dels nord-americans espera morir en deute
El dotze per cent dels nord-americans creuen que no pagaran el deute abans de morir | Rob Stothard / Getty Images
Algunes persones no veuen una sortida del túnel del deute. El dotze per cent de les persones enquestades a Bankrate el 2016 van dir que no creien que haguessin pagat mai tot el que havien de pagar. La gent gran era sensiblement més probable que els joves de veure el deute com un problema de tota la vida.
La bona notícia és que els nord-americans se senten realment més optimistes respecte a les seves perspectives d’abonament del deute. El 2015, el 21% va dir que esperaven morir en deute.
Més informació sobre fulls de trucs de diners i carrera:
- 10 fets de por sobre els préstecs estudiantils que us deprimiran
- Detroit i més enllà: què fer si el deute se situa a les col·leccions
- He rebut el pitjor consell sobre targeta de crèdit
